Pojištění vozu

Co je pojištění vozidla

• Finanční ochrana řidiče a dalších účastníků provozu.
• Pomáhá pokrýt škody způsobené nehodou, krádeží nebo jinou událostí.

Proč je důležité

• Ochrana před vysokými finančními náklady. I drobná nehoda může způsobit škody za stovky tisíc korun.
• Zákonná povinnost – pojištění na škody způsobené provozem vozidla (povinné ručení). Povinnost sjednat povinné ručení má provozovatel vozidla; oblast upravuje zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (účinný od 1. 4. 2024).

Co kryje

• Škody způsobené jiným osobám.
• Škody na zdraví.
• Škody na majetku.
• Ušlý zisk a další případné, prokazatelné náklady poškozených.

Limity pojistného plnění

Minimální zákonem stanovený limit je 50 mil. Kč při újmě na zdraví (na každého poškozeného) a 50 mil. Kč při škodě na majetku (bez ohledu na počet poškozených). Pojišťovny nabízejí i vyšší varianty, nejčastěji 50 / 70 / 100 mil. Kč, případně více. Vyšší limity jsou vhodné zejména při častém cestování a lépe kryjí škody při hromadných nehodách.

Co nekryje

• Škody na vlastním vozidle viníka.
• Úraz řidiče, který nehodu způsobil.
• Některé situace vzniklé úmyslným jednáním.

Na co si dát pozor

• Výše limitů pojistného plnění.
• Územní platnost.
• Výluky z pojištění.

Povinné ručení musí mít i vůz, který nevyužíváte a nejezdíte s ním. Platbu povinného ručení lze ukončit pouze tehdy, pokud vozidlo dočasně vyřadíte z provozu (dříve tzv. „depozit“) – na registru vozidel odevzdáte registrační značky a osvědčení o registraci vozidla. Bez pojištění nesmí být vozidlo provozováno na pozemních komunikacích.

Praktické doporučení

• Nevybírejte pouze podle ceny.
• Preferujte vyšší limity plnění, zejména při častém cestování.
• Pravidelně kontrolujte aktuálnost smlouvy, přibývající bonusy = vyšší sleva na pojištění.

Na která vozidla se nově povinné ručení také vztahuje (od 1. 4. 2024)

Nový zákon rozšířil okruh vozidel s povinným ručením. Pojištěna musí být vozidla s výhradně mechanickým (motorovým) pohonem schopná jet rychlostí vyšší než 25 km/h, a dále vozidla jedoucí rychleji než 14 km/h, jejichž provozní hmotnost přesahuje 25 kg – tedy např. některé elektrokoloběžky, segwaye, zahradní traktůrky či malotraktory, a to i když nepodléhají registraci. Výjimku mají mj. elektrokola s pomocným pohonem při šlapání, invalidní vozíky a neregistrovaná vozidla používaná pouze v uzavřených, veřejnosti nepřístupných prostorách.

Sankce za nepojištěné vozidlo

• Provozovateli nepojištěného vozidla hrozí pokuta ve správním řízení v rozmezí 5 000 až 50 000 Kč.
• Za dobu bez pojištění se platí příspěvek nepojištěných do garančního fondu České kanceláře pojistitelů (ČKP).
• Je-li vozidlo nepojištěné déle než 30 dní, správní orgán ho vyřadí z provozu.
• Při způsobené škodě nepojištěným vozidlem vzniká povinnost tuto škodu uhradit z vlastních prostředků

Garanční fond ČKP

Způsobí-li škodu nepojištěné vozidlo, má poškozený nárok na plnění z garančního fondu, který spravuje ČKP. ČKP následně vyplacenou částku vymáhá po viníkovi (řidiči a provozovateli vozidla).

Co kryje

• Dopravní nehody – škoda na vozidle viníka.
• Krádež vozidla.
• Vandalismus.
• Živelní události.
• Střet se zvěří.

Varianty krytí

• All Risk (komplexní krytí).
• Vybraná rizika.

Spoluúčast

• Jak funguje – pevná nebo procentuální částka, kterou se podílíte na škodě.
• Jak ovlivňuje cenu pojistky – díky vyšší spoluúčasti je nižší cena pojištění.

Totální škoda

Totální škoda může nastat hned ve dvou případech:

• technická – vůz je neopravitelný z technického hlediska,
• ekonomická – náklady na opravu přesáhnou hodnotu vozidla.

U vozů do 3 až 5 let se vyplatí pojištění GAP, které kryje rozdíl mezi časovou cenou vozu v době nehody (s ohledem na stáří a nájezd km) a cenou vozu při pořízení.

Praktické doporučení

• U novějších vozidel bývá havarijní pojištění prakticky samozřejmost.
• Vyplatí se i u starších vozů. V případě totální škody nezůstanete bez vozu ani bez finančních prostředků.
• Vyšší spoluúčast snižuje cenu pojistky, ale pozor – jedna větší pojistná událost může umazat veškerou úsporu. V čase pak může vyjít hůře než nižší spoluúčast.

Nejčastější připojištění

Asistenční služby

• Odtah vozidla, pneuservis na cestách, nastartování vybitého vozu, dovoz pohonných hmot.
• Důležité hlavně při cestách do zahraničí – je dobré znát rozsah a případně ho rozšířit.

Pojištění skel

• Jedno z nejvyužívanějších připojištění vůbec.
• Lze pojistit čelní sklo nebo všechna výhledová skla kompletně.
• Pojištění s limitem na jednu událost, bývá bez spoluúčasti a neubírá bonus z bezeškodního průběhu v případě plnění (využití na výměnu skla).

Střet se zvěří

• Časté mimo města.

Živelní pojištění

• Kroupy.
• Povodeň.
• Vichřice.

GAP

• Kryje rozdíl mezi cenou nového vozu v době pořízení a cenou vozu v době totální škody nebo odcizení.

Příklad:

• Cena nového vozu: 750 000 Kč
• Hodnota vozu v době poj. události (2 roky po koupi): 500 000 Kč
• Rozdíl mezi cenami, který kryje GAP: 250 000 Kč

* Tento příklad je orientační a zjednodušené vysvětlení funkce připojištění GAP; konkrétní parametry (spoluúčast, doba sjednání apod.) závisí na ujednání v pojistných podmínkách a mohou se lišit.

Vandalismus

Úrazové pojištění posádky

Pojištění zavazadel

Faktory ovlivňující cenu

• Věk řidiče.
• Bydliště.
• Výkon vozidla.
• Historie nehod.
• Bonusy za bezeškodní průběh.
• Malusy (přirážky) za způsobené škody v minulosti.

Pozn.: Bonus/malus je evidován v databázi ČKP a přenáší se mezi pojišťovnami – při změně pojišťovny si tedy bezeškodní průběh nesete s sebou.

Jak porovnávat nabídky

• Limity plnění.
• Rozsah krytí.
• Výluky.
• Kvalita asistenčních služeb.
• Recenze a hodnocení průběhu řešení a plnění pojistné události.

Praktické doporučení

• Porovnávejte obsah smluv, ne pouze cenu.
• Čtěte pojistné podmínky.
• Ověřte si zkušenosti klientů.

Co dělat při nehodě

• Zajistit bezpečnost, zavolat pomoc v případě potřeby.
• Označit místo nehody.
• Zdokumentovat situaci.
• Vyplnit záznam o nehodě:
  • buď klasicky papírovou formou,
  • na webu ČKP https://www.bouracka.cz/ vyplníte formulář online bez nutnosti cokoliv stahovat nebo instalovat.
• Od 1. 7. 2025 nemusí být součástí záznamu náčrt situace – lze jej nahradit fotodokumentací pořízenou na místě.
• Kontaktovat pojišťovnu.

Kdy volat policii

• Zranění osob.
• Nehoda s tragickými následky.
• Škoda nad 200 000 Kč na kterémkoliv ze zúčastněných vozidel včetně přepravovaných věcí.

Pozn. kontroly: Údaj je aktuální. Novela zákona č. 361/2000 Sb., o silničním provozu, účinná od 1. 7. 2025, zvýšila hranici pro povinné přivolání policie ze 100 000 Kč na 200 000 Kč. Zdroj: Policie ČR, „Změny v řešení dopravních nehod“ (29. 6. 2025).

• Jeden z účastníků nespolupracuje nebo z místa nehody ujede.
• Spor o viníka nehody.
• Poškození veřejného majetku nebo majetku třetí strany.
• Účastníci nehody nejsou schopni obnovit provoz bez vynaložení nepřiměřeného úsilí.

Praktické doporučení

• Pořiďte fotografie ze všech stran.
• Nikdy nepodepisujte dokumenty, kterým nerozumíte.

Osvědčení o pojištění – zelená karta

• Slouží jako doklad o pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla.
• Naleznete na ní tel. číslo na asistenční služby v případě problému.
• Předkládá se při kontrole dokladů policií v cizím státě.

Pozn.: v ČR se od 1. 10. 2024 zelená karta při silniční kontrole nevyžaduje – policie ověřuje pojištění dotazem do databáze ČKP a kartu není třeba vozit s sebou. Pojišťovna ji navíc od 1. 10. 2024 vydává jen na žádost. Do zahraničí je zelená karta stále potřeba: mimo EU vytištěná, v rámci EU od 1. 1. 2025 postačí i elektronická (PDF) podoba, např. v mobilu.

Asistence v zahraničí

Pečlivě se seznamte s rozsahem sjednaných asistenčních služeb, případně je na cestu do zahraničí rozšiřte. Základem by mělo být:

• Odtah – zjistěte si rozsah služby, zda je do nejbližšího nebo do domácího servisu.
• Náhradní vozidlo.
• Ubytování po dobu opravy vozidla v případě poruchy.

Praktické doporučení

• Před cestou si ověřte územní platnost pojištění.
• Mějte uložená asistenční telefonní čísla.

Povinné ručení lze vypovědět zejména:

• ke konci pojistného období – výpověď musí být pojišťovně doručena nejméně 6 týdnů předem,
• do 2 měsíců od uzavření smlouvy (s osmidenní výpovědní dobou),
• do 3 měsíců od oznámení vzniku pojistné události.

Pojištění dále zaniká např. změnou vlastníka vozidla, jeho vyřazením či zánikem, nebo pro nezaplacení pojistného. Při prodeji vozidla změnu vždy oznamte pojišťovně. Přeplatek pojistného vám pojišťovna vrátí.

Pozn.: Konkrétní výpovědní důvody a lhůty se řídí zákonem č. 89/2012 Sb. (občanský zákoník) a pojistnými podmínkami dané pojišťovny; před ukončením smlouvy je vhodné je ověřit.